Страховка жизни при автокредите

0
102

Как оформить страхование жизни при автокредите

Приобретение автомобиля в кредит – простой и удобный способ получить собственное транспортное средство. Банки предлагают различные программы автокредитования, однако охотнее выдают кредиты тем заемщикам, кто оформил не только полис КАСКО, но и застраховал свою жизнь.

Смысл полиса

Банки можно понять: финансово-кредитные учреждения стремятся минимизировать свои риски. Суммы страховок, выплачиваемые заемщиком на протяжении всего срока кредитования, являются для банков дополнительной гарантией возврата денежных средств.

Вопрос о приобретении дополнительного страхового полиса довольно спорный. Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит не относится к числу обязательных требований. Банк по закону не имеет права требовать оформления страховки в обязательном порядке.

Между тем большинство кредитных учреждений одобряют кредит лишь в том случае, если будущий владелец авто застраховал свою жизнь. Иногда банк автоматически включает сумму страховой выплаты в общую сумму кредита, не предупреждая клиента о своем намерении. В этом случае о дополнительных расходах клиент узнает во время оформления транспортного средства в автосалоне.

Смысл страхования жизни и здоровья заемщика в том, что если страховой случай все же наступит (смерть, получение травмы или увечья) и заемщик по объективным причинам не сможет погасить сумму задолженности, то банк стребует ее со страховой компании.

Страхову здоровья и жизни многие банки позиционируют как обязательный страховой продукт, особенно если речь идет о покупке в кредит дорогой иномарки. Однако антимонопольная служба расценивает требования банка как незаконное, правда, лишь в том случае, если клиент сам не выразил желание застраховать себя.

Видео: Где кредитование, там и страхование

Выгодна ли страховка

Несмотря на активное неприятие самой идеи страхования жизни при оформлении авто в кредит, заемщики должны знать о некоторых преимуществах, которые они могут получить. Да, страховая сумма может огорчить, однако и у заемщика, и у банка есть свои резоны и выгоды.

Для банка и страховщика

Получив дополнительную гарантию от заемщика в виде оплаты страхования жизни, банк сможет увеличить сумму кредита. Полис снизит риск невозврата денег, поэтому условия для заемщика могут быть смягчены и пересмотрены. Кроме того, банк получит дополнительный комиссионный доход, который перечислит страховая компания.

Страховщик получает прямую выгоду за оформление полиса. Сумма ежегодных выплат в некоторых случаях достигает тридцати процентов от суммы кредита. Клиент может оформить страховку через страховую компанию, которая работает непосредственно в автоцентре, или подписать банковский договор, в котором четко указан фиксированный процент. Иногда банковские работники оформляют страховые полисы за сотрудников страховой компании.

Для заемщика

Несмотря на дополнительные расходы, страховой полис потенциально весьма выгоден.

Основными случаями невыплаты кредитов могут быть следующие:

  • потеря стабильной высокооплачиваемой работы;
  • несчастный случай, приведший к потере источника дохода;
  • внезапное заболевание, повлекшее полную или частичную потерю трудоспособности.

Во всех этих случаях ответственность за оплату кредита ложится на семью заемщика, которой придется выплачивать ежемесячные суммы согласно договорным обязательствам перед банком. Наличие полиса освобождает семью от этой обязанности: покрыть банку убыток должен страховщик.

Средствами, полученным в качестве компенсации ущерба от страховой компании, клиент может погасить свою задолженность перед банком, если временно утратит трудоспособность либо получит серьезную травму.

Кроме того, у заемщика появляется возможность получить более низкую процентную ставку по автокредиту. В качестве бонуса банк может предложить небольшой процент переплаты по полученному кредиту. Этот факт часто перевешивает часу весов в пользу оформления документа.

Однако если клиент признал свою работу опасной для жизни, признался в том, что имеет опасное увлечение, заболевание, то стоимость страхового полиса возрастет.

Страховка жизни при автокредите Закончились деньги, а зарплата еще не скоро. Что делать? Читайте в статье, микрозайм Заначка .

Что такое Е Финанс займ? Ответ находится тут .

Условия страхование жизни при покупке автомобиля в кредит

Каждая страховая компания предлагает свои условия страхования жизни и здоровья. Условия, предлагаемые банком, могут отличаться от условий независимых страховщиков довольно серьезно.

Основная позиция, о которой следует подумать, – это сумма страховых выплат.

Она может начисляться:

  • на полную стоимость автомобиля;
  • на сумму взятого в банке кредита;
  • на остаток задолженности по кредиту на приобретение транспортного средства.

Важнейшее различие между страхованием жизни через банк и через страховую компанию – срок действия страхового полиса. Если он оформляется через банк, то скорее всего будет выдан на тот же срок, что и собственно кредит.

Расчет в этом случае будет основываться на конкретной сумме, которую запрашивает клиент. Такой вариант – самый распространенный. Обычно банки выставляют не более полутора процентов к сумме кредита.

Другой вариант оформления страхования жизни при автокредите – ежегодно продлеваемый договор. Он возможен лишь в том случае, если банк принимает страховые полисы, оформленные самостоятельно через сотрудников страховой компании. В этом случае на протяжении всего срока кредитования клиент обязан ежегодно заключать новый договор страхования жизни и по требованию банковского сотрудника предъявлять его.

Третий возможный вариант – расчет страховой премии страховщиком с применением коэффициента, умножаемого на страховую сумму. Значение коэффициента определяется в каждом случае индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе возраста, наличия хронических заболеваний, пола, информации об участии в опасных для здоровья соревнованиях, мероприятиях и т.п.

Если клиент отказывается принимать требования банка и страховать свою жизнь, кредитное учреждение обычно повышает процентную ставку по выдаваемому автокредиту либо взимает дополнительную комиссию.

Подписывая кредитный договор с банком, содержащий пункт о страховании жизни, клиент принимает его условия. Если эти условия были навязаны, то есть банк отказывал в предоставлении кредита без страховки, от выплаты суммы можно отказаться после получения денег и, соответственно, автомобиля.

Отказ от полиса

Отказаться от полиса страхования жизни и здоровья можно несколькими способами:

  1. прямой отказ от оформления страхового полиса;
  2. расторжение договора страхования через согласованное и прописанное в договоре с банком время;
  3. обращение в суд с соответствующим исковым заявлением.

Если клиент категорически не согласен с навязываемой ему обязанностью выплачивать дополнительные страховые суммы, он может заявить об этом прямо. Важно настоять на своем. Часто неопытные или не обладающие нужной подготовкой покупатели попадаются на уловку недобросовестного банковского сотрудника, который категорично заявляет: страховка жизни – обязательное требование.

Это утверждение является заведомо ложным. В обязательном порядке нужно оформлять полисы ОСАГО и КАСКО, но никак не страховать жизнь и здоровье. Делать или не делать страховку – вопрос личного желания клиента.

Некоторые кредитные договоры допускают отказ клиента от страхования жизни спустя какое-то определенное время. Обычно это три месяца или полгода. Если данное условие прописано, нужно написать заявление и просто расторгнуть договор страхования жизни.

Можно воспользоваться и правом на досрочное погашение суммы кредита на покупку автомобиля. Если договор предусматривает такой вариант, можно им воспользоваться, а заодно отказаться от страхового полиса, вернув свои деньги. Однако часто страховщики выплачивают не всю сумму, а лишь ее часть, вычитая агентское вознаграждение банку.

Третий способ – обращение в суд. Если банк требует обязательного страхования жизни, можете принять эти условия, а затем написать исковое заявление. Оно должно содержать просьбу о признании соответствующего пункта банковского договора относительно страхования жизни и здоровья недействительным.

К иску нужно приложить:

  • оригинал и копию договора с банком;
  • страховку;
  • копию своей претензии (заявления), направленной в банк;
  • ответ банка с отказом.

Суд учтет нарушение предписанных государством норм и примет сторону клиента, если будет доказан факт злоупотребления.

В этом случае сумма страховки будет возвращена клиенту, а он продолжит пользоваться прежними условиями, зафиксированными в договорном документе. Единственное неудобство этого варианта – долгое время рассмотрения дела в суде.

О рефинансировании микрозаймов, рассматривается здесь .

Микрозаймы на длительный срок, как оформит, узнайте далее .

Обращение в суд возможно и том случае, если банк или страховщик отказывается расторгнуть договор добровольно. Это прямое нарушение прав гражданина: они будут восстановлены решением суда. Можно обратиться с заявлением и в Роспотребнадзор. Этот государственный орган также обладает компетенцией для составления предписания банку с целью устранить правонарушение.

При оформлении автокредитов банки используют все возможности для минимизации финансовых рисков, в том числе вводят пункт о страховании жизни получателя кредита.

Но полис страхования жизни и здоровья – дополнительный страховой продукт, и банки не имеют права заставлять клиента оформлять его. Однако такой страховой полис не бесполезен: он может выручить при наступлении страхового случая.

Страхование жизни при оформлении автокредита

Страховка жизни при автокредите

Кредитные организации, стремящиеся максимально избавиться от рисков, все чаще требуют не только обязательного страхования залогового имущества, но и обязательного получения полиса страхования жизни. Насколько все это законно, и как вернуть деньги за страхование жизни по кредиту на авто?

Как навязывают страхование жизни

  • Согласно букве закона, страховка по кредиту оформляется только добровольно, но на практике банки обязательно требуют получения полиса. Если заёмщик не согласен с предложенными условиями, ему просто не дадут кредит, и в итоге — придётся искать другое кредитное учреждение или принимать все условия.
  • Кроме того, все более частыми становятся случаи, когда страховка включается в сумму займа, — вообще без уведомления клиента. В этом случае приходится потратить немало сил и времени, чтобы добиться отмены несправедливой страховки.
  • Ещё один распространённый случай – досрочное погашение автокредита, после которого владелец авто уже не видит смысла оплачивать дорогостоящую страховку и хочет получить обратно хотя бы часть вложенных средств, но ему говорят «идти туда не знаю куда». Тогда как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги?

Если клиент кредитного учреждения заключил невыгодную сделку, оформив дорогостоящий страховой полис, шансы на возврат денег есть. с 2009 года в России действует закон, по которому банк не вправе требовать страхования жизни при оформлении любого вида кредита.

Порядок расторжения договора страхования жизни

  • Оформляется письменная претензия в страховую компанию и в банк. В ней необходимо указать причины, по которым вы хотите отказаться от страховки.
  • В течение 10 дней после подачи жалобы банк и страховщик обязаны дать ответ. Было немало случаев, когда кредиторы соглашались на условия клиентов и предлагали уладить дело миром.
  • Если банк и страховая компания не согласились на предложенные условия, необходимо обращаться с иском в суд. Не стоит надеяться на слишком быстрый положительный исход дела, так как у любой крупной страховой компании есть целый собственный юридический отдел для решения подобных вопросов.

При рассмотрении суд установит все обстоятельства дела. Если банк действительно превысил полномочия и заставил заёмщика заключить договор по завышенным тарифам (страховка включена в сумму займа), — может быть выдано решение о возврате уплаченных средств. Однако так бывает далеко не всегда, так как трудно доказать, что клиент не знал о невыгодных условиях.

Обычно все пункты прописываются в договоре, под которым заёмщик ставит свою подпись, часто вообще не читая документ. Только потом он узнает, что к стоимости автомобиля прибавляется крупная сумма, на которую также будут начисляться проценты.

Таким образом, вернуть деньги за страховку жизни по автокредиту проблематично, и заёмщику предстоит длительное судебное разбирательство. Даже если дело даст положительный результат, потом могут возникнуть дополнительные проблемы: банк может увеличить ставку по кредиту на оставшийся срок, если такой пункт предусмотрен в договоре.

В итоге заёмщику придётся заплатить больше, и выгода от выигранного процесса окажется не столь значительной. Если повышение страховки в одностороннем порядке не предусмотрено, — кредитное учреждение может предпочесть расторгнуть договор.

Страховка жизни при автокредите

Возврат денег за страховку при досрочном погашении

Как вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту и полис КАСКО, если автокредит был погашен досрочно, и клиент больше не нуждается в услугах страховых компаний? — Это ещё сложнее, так как в этом случае и банк, и страховая компания честно выполнили условия договора, и сложно рассчитывать на быстрое положительное решение.

Если вы уже выплатили автокредит, — вернуть деньги за страховку можно после письменного обращения в страховую компанию. Вы имеете право отказаться от услуги, но в этом случае вам возвратят не весь страховой взнос, а только часть, так как вы уже несколько месяцев пользовались услугами компании, но и такой исход возможен не всегда.

Если вас принудили оформить страхование жизни при автокредите: как вернуть деньги:

  • Ещё на стадии ознакомления с документами необходимо тщательно изучить договор страхования: в нем может быть указано изначально можно ли вернуть деньги. Некоторые компании допускают такую возможность.

Например: если с момента заключения договора прошло всего несколько месяцев, — в этом случае вы сможете получить оговоренную в договоре часть суммы после полного расчёта с банком.

  • Все переговоры с сотрудниками страховой компании должны вестись исключительно в письменном виде. Если вы подаёте жалобу, запишите фамилию сотрудника, который её принял, так будет проще получить ответ.
  • Не отказывайтесь от претензий, пока не добьётесь результата. Чаще всего речь идёт о крупной сумме, ради которой стоит отправиться в суд и добиваться справедливости. Закон на вашей стороне, и при разбирательстве органы государства признают вашу правоту.

Однако одно из лучших решений – не поддаваться на уговоры банковских сотрудников и не заключать дополнительные договоры. Если вам отказали в одном банке, вы можете обратиться в другой, и сейчас не так уж трудно подобрать автокредитование, в котором не требуется дополнительная дорогостоящая страховка. В любом случае, вы сможете воспользоваться услугами не только той компании, которую рекомендует банк, а обратиться к любому страховщику.

Требуется включить JavaScript или обновить плеер!

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

За последнее время на российских дорогах заметно увеличилось количество автомобилей. Этот факт удивляет большинство людей, ведь мало кто может позволить себе купить машину, стоимость которой чаще всего превышает материальные возможности. Однако это легко объяснить тем, что в банках открыто множество предложений по автокредитованию, благодаря которым транспорт становится доступным многим. Сегодня мы расскажем вам о том, обязательно ли страховать жизнь при автокредите или нет.

В настоящее время практически все финансовые организации выдают автокредиты со страхованием жизни заемщика. И нередко банковские сотрудники навязывают страховку, говоря о том, что ее наличие повышает уровень одобрения. А в некоторых случаях клиентов даже не уведомляют о включении ее в основную сумму кредита. Заемщик узнает об этом только при подписании договора, а иногда и гораздо позже, когда уже ничего сделать нельзя. А так ли это? Обязательно ли оформлять страховку при автокредите? Попробуем разобраться.

Для каких целей оформляют страхование жизни?

Страховка жизни при автокредитеСтрахование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг.

Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно.

При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

  • Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
  • Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
  • Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Условия и возможности оформления страховки здоровья и жизни при получении автокредита

Страховка жизни при автокредитеУ всех владельцев автомобилей рано или поздно возникает вопрос об обязательном страховании жизни при оформлении автокредита. Как показала практика, совершенно не нужно изучать всевозможные нюансы, поскольку ответ прост. При выдаче автокредита, банку важно чтобы заемщик вернул долг вовремя. Поэтому в большинстве случаев многие ссуды оформляются со страховкой, которая является гарантией невозврата средств. Ни один серьезный банк не станет рисковать собственными деньгами.

Несмотря на постановление правительства РФ о том, что страхование здоровья и жизни при оформлении как автокредита, так и любого другого является необязательным условием, многие банки все же стараются навязать эту услугу каждому клиенту. Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры.

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

  • Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
  • Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита. И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Как отказаться?

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем. Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины. Они объясняют это тем, что при отсутствии страховки банк вряд ли примет положительное решение.

Кроме того, большинство кредиторов резко повышают процент по автокредиту или берут дополнительно комиссионные сборы, если заемщик отказывается оформлять страховку жизни. И как же тогда отказаться от полиса не в ущерб себе и получить при этом кредит на покупку машины?

  1. Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
  2. Принести письменное заявление в банковское учреждение. Часть кредиторов разрешают закрыть страховку жизни по ранее полученному автокредиту. Как правило, все условия вступают в силу после расторжения договора на страховку и указываются непосредственно в основном договоре. В некоторых случаях банки там прописывают информацию о сроках, в пределах которых вы сможете оформить отказ от полиса страхования жизни. Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.
  3. Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд. Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.

Как вернуть деньги?

Страховка жизни при автокредите​Возврат за страховку возможен тогда, когда заемщик изначально не мог отказаться от услуги, поскольку без нее ему просто не одобряли автокредит. Это можно сделать только через суд.

Если суд будет на стороне клиента, то при полном расторжении договора страхования он все равно получит не всю страховую сумму, а только часть за минусом агентского вознаграждения кредитору.

При досрочном погашении задолженности по автокредиту заемщик может вернуть деньги за полис только через страховую компанию. Ему необходимо обратиться в ближайший офис страхователя и написать заявление. Заемщику обязаны будут вернуть уплаченную сумму за вычетом комиссии, которую страховая компания уже выплатила банку.

Если вам навязали страхование жизни при оформлении автокредита, и вы желаете вернуть уплаченные деньги в полном объеме, то наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам в составлении юридически грамотного заявления на возврат средств.

Несмотря на то, что вы мечтаете поскорее забрать новенький автомобиль из салона, обязательно тщательно ознакомьтесь со всеми документами, которые предоставляют вам на подпись, а также с условием получения полиса. Страхование здоровья и жизни оформлять необязательно, но иногда просто выгодней взять автокредит с этой услугой. Так, вы будете чувствовать себя увереннее, а в случае чего она покроет ваш долг. Удачи на дорогах!

Источники: http://zaimgid.ru/strahovanie-zhizni-pri-pokupke-avtomobilja-v-kredit.html, http://eavtokredit.ru/page/strahovanie-zhizni-pri-oformlenii-avtokredita, http://law03.ru/avto/article/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here