Страхование жизни при автокредите как отказаться

0
111

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

В последнее время банки стараются выдавать кредиты со страхованием, и часто наличие страховки становится обязательным условием одобрения кредита. При этом самих клиентов могут даже не спросить о включении страховой премии в сумму кредита. Насколько необходимо страхование жизни при получении кредита и можно ли на него не соглашаться?

ДЛЯ ЧЕГО ЕГО ОФОРМЛЯЮТ

Оформление страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора — это гарантия возврата для банка и дополнительное преимущество для заемщика.

В момент обращения в банк за автокредитом заемщик может иметь стабильную работу и высокий доход. Но, к сожалению, впоследствии обстоятельства могут поменяться.

Если в период действия кредита с заемщиком произойдет несчастный случай, или он потеряет источник дохода из-за нетрудоспособности, без страховки выплачивать долг придется его семье.

Если договор страхования жизни заключен, то при наступлении страхового случая – смерти заемщика или потери его трудоспособности, задолженность по кредиту будет погашена страховой компанией. Именно поэтому некоторые заемщики сознательно заключают договор страхования жизни и здоровья при оформлении автокредита.

Очень важно при оформлении страховки сообщать о себе правдивую информацию. Это может повысить сумму страховой премии и убережет от отказа в выплате кредита страховой компанией при страховом случае.

КОМУ ЭТО ВЫГОДНО?

Страхование жизни при автокредите отчасти выгодно всем участникам трехстороннего соглашения.

Рассмотрим положительные стороны оформления страховки для каждого из сторон.

  • Страховая компания:
    • получение дохода в виде страховой премии;
    • оформление страховых полисов часто производится банковскими работниками.
  • Банк:
    • увеличение размера кредита на сумму страховки при оформлении в банке;
    • снижение риска невозврата;
    • получение комиссионного дохода от страховой компании;
  • Клиент:
    • пониженная процентная ставка по кредиту;
    • возможность погашения задолженности по кредиту за счет страховой компании в случае смерти или потери нетрудоспособности заемщика.

Страхование жизни при автокредите как отказаться Устали платить большие проценты за машину, купленную в кредит? Узнайте о рефинансировании автокредита в Газпромбанке .

Читайте подробнее о программах кредитования пенсионеров до 75 лет из этой статьи .

В каждой страховой компании предусмотрены свои условия страхования жизни и здоровья.

Рассмотрим общие пункты, которые присутствуют во всех полисах страхования жизни:

  • Страховая сумма – возможны три варианта:
    • полная стоимость автотранспортного средства,
    • сумма кредита при выдаче,
    • остаток ссудной задолженности по автокредиту.

Если страховка заключается вместе с кредитом и оформляется банковским специалистом, скорее всего, расчет будет производиться исходя из первоначальной суммы кредита.

  • Срок страхования:
    • на весь срок кредитования. Это самый распространенный вариант при оформлении полиса страхования в банке.
    • на год с обязательным ежегодным продлением. Такой выбор возможен, если банк разрешает оформлять страховку самостоятельно в страховой компании.
  • Выгодоприобретатель – Банк.

Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы на определенный коэффициент.

Если страхование осуществляется в страховой компании, этот коэффициент определяется индивидуально в зависимости от возраста, пола, болезней, любимых видов спорта и другой представленной информации.

Если полис оформляется банке совместно с кредитом, часто применяется фиксированный коэффициент около 1,0–1,5%.

СПОСОБЫ ОТКАЗАТЬСЯ

В последнее время страхование жизни при автокредите обязательно в некоторых банках, особенно выдающих экспресс-кредиты на приобретение автомобилей.

Даже несмотря на то, что по закону страховка является добровольной, банки могут без нее не одобрить кредит.

Часто при отсутствии страхования жизни процентная ставка по кредиту повышается или взимается дополнительная комиссия. Поэтому отказаться от нее бывает сложно.

Рассмотрим способы отказа в страховании жизни и потери нетрудоспособности:

  • Отказаться от страховки при выборе программы кредитования. Если клиент твердо решил не оформлять страхование жизни, то лучше изначально настоять на своем. Очень вероятно, что процентная ставка при этом будет выше.
  • Написать заявление в банк. Некоторые кредитные организации дают возможность расторгнуть договор страхования по полученному кредиту. Обычно в кредитном договоре прописываются условия, которые вступают в силу при расторжении страхового договора. Иногда в договоре указывается, через какое время можно отказаться от страховки. Как правило, 3 или 6 месяцев.
  • Обратиться в суд. Можно попытаться расторгнуть страховой договор в судебном порядке. Однако согласно судебной практике в последнее время суд встает на сторону банка, если клиент при подписании кредитного договора сам добровольно выбрал вариант со страхованием жизни.

Страхование жизни при автокредите как отказаться Нуждаетесь в собственной квартире? Рассмотрите предложения ипотеки от Росбанка .

Какие банки предоставляют кредиты малому бизнесу без залога? Смотрите список здесь .

Ищете перечень документов для оформления ипотеки? Он в этой статье .

СПОСОБЫ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ЗА ПОЛИС

Вернуть деньги за страховой полис возможно только в том случае, если у клиента не было возможности отказаться от этой услуги, так как без нее он не смог бы получить кредит.

Если заемщик в анкете или кредитном договоре сам отметил из предложенных вариантов пункт со страхованием, это не считается навязыванием услуги. В этом случае клиент имеет право расторгнуть договор страхования в любое время.

Если договор не будет расторгнут в добровольном порядке, тогда можно обратиться в суд. Надо иметь в виду, что страховые компании при расторжении договора часто возвращают не всю уплаченную клиентом сумму, а за вычетом агентского вознаграждения банку.

Если страховка была навязана, существует несколько способов вернуть деньги:

  • Обратиться в Роспотребнадзор. Если кредитный договор был заключен не больше года назад, банк можно привлечь к административной ответственности. Если в договоре есть условия, ущемляющие права потребителей, Роспотребнадзор выписывает банку предписание для устранения правонарушений.
  • Обратиться с претензией в банк. Претензия оформляется в письменном виде и передается в банк лично или по почте заказным письмом с уведомлением. Если письмо передано лично, на втором экземпляре или копии претензии представитель банка обязательно должен поставить отметку о получении.
  • Через суд. Подается исковое заявление в суд о признании пункта договора о страховании жизни недействительным. К исковому заявлению надо приложить кредитный договор, полис страхования, подтверждение оплаты страховки, при наличии претензию в банк и его ответ, желательно типовой образец договора. При желании можно привлечь Роспотребнадзор для подтверждения прав. Образец искового заявления в суд можно посмотреть по.

БАНКИ, В КОТОРЫХ НЕ ТРЕБУЮТ СТРАХОВКУ

Рассмотрим некоторые кредитные программы без страхования жизни, предлагаемые банками.

Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов сайта «kreditStock.ru» разрешено только при обязательном указании автора и прямой гиперссылки, и с письменного разрешения администрации сайта (пишите нам в разделе «Контакты», указав адрес сайта, на котором хотите разместить материал).

В случае обнаружения нарушения условий копирования наших материалов, администрация сайта kreditStock.ru будет предпринимать соответствующие санкции в соответствии с действующим законодательством.

Кредиты и кредитные программы © 2017 · Войти · Все права защищены Наверх

Страхование жизни и здоровья при автокредите

Автокредиты пользуются широкой популярностью, как у физических лиц, так и у предприятий, так как позволяют приобрести транспортное средство при недостаточном количестве собственных средств.

В последнее время при оформлении автокредита заемщик обязуется дополнительно приобрести полис КАСКО, который позволяет получить страховое возмещение в случае хищения или поломки транспортного средства и застраховать свою жизнь от несчастного случая.

Законны ли требования по страхованию, выдвигаемые банком? Где можно приобрести страховые полиса и как отказаться от страховки в случае несогласия заемщика, читайте далее.

Обязательно ли

Страхование жизни заемщика при получении автокредита выгодно для всех сторон:

  • банк, при дополнительном страховании увеличивает получаемую прибыль, так как в большинстве случаев стоимость полиса входит в сумму заемных средств, на которую начисляются проценты;

Кроме этого кредитное учреждение получает дополнительную гарантирую возвратности выданных средств, так как банк является выгодоприобретателем. Сотрудники банка, как правило, являются страховыми агентами и получают от сделки комиссионное вознаграждение.

  • страховые компании, оформляющие полиса, получает доход в виде страховой премии, оплаченной заемщиком при покупке страхового полиса;
  • заемщик при заключении договора на выдачу автокредита может получить сниженную процентную ставку, что повлияет на полную стоимость кредита.

Дополнительно заемщик получает возможность покрыть долг перед банком заемными средствами в случае наступления страхового случая (болезни, смерти, утраты трудоспособности и так далее. Полный перечень страховых риском оговаривается в индивидуальном порядке).

Большинство банков, занимающихся выдачей автокредитов, включают условие обязательного страхования жизни заемщика в кредитный договор. Однако данное условие не является обязательным, и заемщик имеет право отказаться.

При отказе от страхования банк имеет право:

  • увеличить размер процентной ставки за использование заемных средств. Данное условие оговаривается на стадии рассмотрения поступившей заявки;
  • уменьшить сумму автокредита. Решение принимается в одностороннем порядке без согласия с заемщиком;
  • отказать в выдаче автокредита;
  • потребовать от заемщика дополнительные гарантии возврата полученных денежных средств. Например, поручительство, залог недвижимого имущества и так далее.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Если заемщик не желает страховать свою жизнь, то он имеет право отказаться от услуги, предлагаемой банком.

  • непосредственно при выборе программы автокредитования. Многие предлагаемые кредитные продукты (например, экспресс автокредит) выдаются без обязательного оформления страхового полиса, поэтому при выборе кредитного продукта рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Это самый простой и самый распространенный способ отказа от покупки страхового полиса;
  • после оформления кредитного договора и приобретения транспортного средства.

Отказаться от страховки можно в страховой компании или через суд. Данное действие требует дополнительных усилий и времени.

Страховые компании, предоставляющие услуги

При оформлении автокредита с условием обязательного страхования жизни заемщика банк обязан предоставить заинтересованному клиенту полный перечень страховых компаний, условия работы которых полностью удовлетворяют требованиям кредитного учреждения.

В свою очередь заемщик имеет право:

  • выбрать страховую компанию из предложенного банком списка. Каждое кредитное учреждение сотрудничает с определенными организациями, являющимися партнерами банка;
  • самостоятельно подобрать страховую организацию, с которой будет заключен соответствующий договор.

Следует отметить, что страхование в компании, не указанной в списке банка, может привести к возникновению следующих проблем:

  • непринятие банком страхового полиса. Любое кредитное учреждение может отказать в приобщении страховки, если она приобретена в организации, не указанной в списке. Непринятие страховки приведет к невозможности получения денежных средств на покупку автомобиля или необходимости оформления другого страхового полиса;
  • затрате лишнего времени на поиск страховщика, оформление полиса, оформление кредитного договора.

Если страховка оформляется в организации, указанной банком, то представитель страховой компании может работать непосредственно в кредитном учреждении, что сокращает временные затраты на поиски и переезды из одного офиса в другой.

Существенные условия страхового полиса практически во всех банках одинаковы:

Может определяться, как:
— стоимость приобретаемого транспортного средства;
— сумма автокредита;
— сумма оставшейся задолженности по выданному автокредиту (применяется исключительно в случае продления страхового полиса)

Срок действия страхового полиса

— 1 год (стандартное условие). Если срок кредитования больше 1 года, то в договоре может быть прописано условие о необходимости ежегодного продления действия страхового полиса;
— срок автокредитования (определяется по договоренности и применяется при условии заключения кредитного договора на срок менее 1 года)

Выгодоприобретатель по страховому полису

Банк, выдавший автокредит

Перечень страховых случаев

— смерть заемщика;
— получение инвалидности, при условии ограничения трудоспособности заемщика;
— получение травмы, в том числе и в результате дорожного происшествия (оплата в период временной нетрудоспособности)

Если страховой полис оформляется в банке параллельно с подписанием кредитного договора на приобретение автотранспортного средства, то стандартные условия страховки следующие:

  • полный перечень страховых случаев;
  • страховая сумма равна сумме выданных для покупки автомашины денежных средств;
  • срок страхования равен сроку кредитования;
  • страховая премия оплачивается единовременным платежом при покупке полиса;
  • получателем страховой компенсации при наступлении страхового случая является банк.

Наиболее популярными страховыми компаниями, полиса которых принимаются большинством банков, являются:

  • ОАО «АльфаСтрахование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • ООО «Страховая компания Гелиос»;
  • АО «Страховое общество ЖАСО»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • ПАО СК «Росгосстрах»;
  • СПАО «Ресо Гарантия»;
  • ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  • ООО СК «Согласие».

[link]Страхование жизни при автокредите как отказаться Можно ли взять автокредит без КАСКО, объясняется в статье: как взять автокредит .

Про размеры процентных ставок на автокредит в 2017 году читайте здесь .[/link]

Сколько стоит

Стоимость страхового полиса зависит от множества различных факторов, среди которых можно отметить:

  • размер страховой суммы, выдаваемой при наступлении страхового случая;
  • период страхования. Страховой полис на более короткий срок будет стоить меньше;
  • род занятий и увлечения страхуемого человека. Если человек работает на опасном производстве или выполняет рискованный трюки, то стоимость страховки увеличивается;
  • пол и возраст человека;
  • основные показатели здоровья (наличие заболеваний);
  • перечень страховых случаев.

В большинстве случаев, при оформлении автокредита в учет принимается только один фактор – размер страховой суммы, а стоимость полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю.

Примерная стоимость полиса по страхованию жизни заемщика в зависимости от страховой суммы представлена в таблице:

Страховая сумма, руб.

Стоимость страхового полиса, руб.

Расторжение договора

Как вернуть деньги за страхование жизни при автокредите? Стандартный договор страхования жизни включает возможность досрочного расторжения, которое может быть произведено в указанное время.

Для досрочного расторжения необходимо подать в страховую компанию (банк, если кредитное учреждение является представителем страховщика) письменное заявление, в котором указать:

  • реквизиты страхового полиса;
  • личные данные владельца страхового полиса;
  • причину досрочного расторжения.

Заявление так же должно содержать просьбу вернуть застрахованному лицу неиспользованную страховую премию и реквизиты банковского счета (банковской карты) для возврата денежных средств.

Полученной заявление рассматривается сотрудником страховой компании в течение 1 – 3 рабочих дней, после чего принимается определенное решение.

В случае возможности досрочного расторжения:

  • застрахованному лицу направляется письменное уведомление;
  • возвращаются денежные средства за вычетом потраченной суммы на период страхования и обязательной части, установленной страховым договором.

При отсутствии условия досрочного расторжения в страховом договоре можно направить в банк претензию с просьбой вернуть затраченные на оплату страховой премии денежные средства.

В претензии к банку указываются:

  • ФИО заемщика;
  • реквизиты и основные условия кредитного договора;
  • просьба вернуть денежные средства;
  • следующие действия в случае оставления претензии без рассмотрения и принятия решения.

Если расторгнуть договор страхования через страховую компанию или банк не получается, то есть страховщик (банк) отказывает в досрочном расторжении, то застрахованное лицо имеет право:

  1. Обратиться в суд с соответствующим иском. В суде придется доказать, что услуга страхования жизни заемщика была навязана банком. В противном случае суд примет сторону страховой компании и кредитного учреждения. В исковом заявлении указывается информация:
    • название суда;
    • ФИО истца;
    • наименование ответчика;
    • реквизиты и условия договора на выдачу автокредита;
    • требования.

К иску необходимо приложить копию кредитного договора и документ об оплате страховой премии.

  1. Подать жалобу в Роспотребнадзор (действие может быть произведено исключительно при навязывании страхового полиса банком – кредитором). В заявлении необходимо указать:
    • ФИО заемщика;
    • название кредитного учреждения, выдавшего автокредит;
    • номер и дату заключения кредитного договора;
    • основные условия заключенного кредитного договора (выданная сумма, срок, размер процентной ставки);
    • пункт кредитного договора, нарушающего права потребителей и полное описание этого условия получения автокредита;
    • просьба (принять меры наказания к банку или устранить проблему).

При обнаружении навязывания дополнительных услуг банк – кредитор может быть подвергнут административному наказанию.

Кроме этого банку выдается предписание в установленный срок устранить выявленные правонарушения, в противном случае кредитное учреждение может лишиться лицензии на ведение банковской деятельности.

Где можно получить займ без страхования жизни

Получить автокредит без страхования жизни можно в следующих банках:

Прежде чем отказываться от страховки жизни заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и самостоятельно подсчитать размер экономической выгоды.

В некоторых ситуация автокредит с дополнительным страхованием имеет полную стоимость меньше, чем автокредит без оформления страхования жизни.

[link]Страхование жизни при автокредите как отказаться Банки, занимающиеся рефинансированием автокредитов, представлены в статье: рефинансирование автокредита .

Где получить помощь в получении автокредита в Москве, смотрите на странице .

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите, узнайте из этой информации .[/link]

Видео: Зачем нужно страхование жизни? Говорит ЭКСПЕРТ

Например: как купить автомобиль в кредит

Страхование жизни при автокредите, как отказаться?

Страхование жизни при автокредите как отказатьсяВзятие кредита связано со многими юридическими, финансовыми и техническими процедурами. Многое зависит от типа самого кредита. Однако рекомендация (или требование) заёмщику застраховать свою жизнь и здоровье почти всегда имеет место быть. Страхование жизни при автокредите наблюдается в банковской практике весьма часто. Причём дополнительно частенько застраховывают и сам автомобиль. Система страхования авто называется каско. В России внутри каско действует несколько десятков компаний, но по-настоящему крупных можно насчитать немного. Это Росгосстрах, Ингострах, Альянс, АльфаСтрахование и другие. Следует подчеркнуть, что каско занимается страхованием именно автомобилей и другого транспорта. Жизнь и здоровье человека застраховывают фирмы иной системы.

Сущность страхования жизни и здоровья

Страхование жизни при автокредите как отказаться

Договор кредитной покупки автомобиля может автоматически включать пункт страховки. А может данный вопрос обговариваться в отдельном порядке. На самом деле, вопрос о страховании жизни и здоровья заёмщика, самого объекта кредитования и изредка жизни и здоровья поручителей выходит далеко за рамки автокредита. Так, в сфере ипотечного кредитования договор между банком и клиентом также предусматривает страховку получателя кредита. Зачем это нужно банку, наверное, очевидно. У финансовой конторы главный интерес заключается в минимизации рисков. Болезнь, несчастный случай, транспортная катастрофа – все эти жуткие вещи приводят к временной потере трудоспособности, полной нетрудоспособности, а то и вообще к гибели.

Кто тогда станет рассчитываться с банком, стремящимся вернуть свои деньги? Поручители и родственники не являются достаточной и надёжной гарантией в плане возврата денег. А вот гарантии от сторонней страховой компании можно рассматривать, как достаточную защиту от возможных издержек. Что представляет собой процедура страхования, и какие есть варианты её оформления? Когда заёмщик готовится взять кредит, сотрудник банка почти наверняка сразу же предложит две страховки – так сказать, персоны самого заёмщика и объекта кредита (в данной статье речь идёт об автомобиле). Почему наверняка? Да потому, что сейчас всё больше банков, где при взятии кредита клиента даже не спрашивают, желает ли он/она заключить договор по страхованию.

Особенно это касается жизни и здоровья заёмщика. Как правило, даже отдельного договора по этому поводу не составляют. Просто в основном кредитном договоре есть специальный пункт, касающийся вопроса страхования. Обязательно надо сказать, что страхование своей жизни и своего здоровья – это исключительно свободная воля каждого клиента. От него можно и отказаться. А вот страхование объекта кредита вполне можно сделать обязательным пунктом для одобрения кредитного запроса. Ведь здесь речь идёт непосредственно об имуществе, приобретаемом на деньги банка. Каско очень часто упоминается в кредитных соглашениях о выдаче денег на авто. Для банка включение клиента в систему каско означает, что, скажем, угон машины не приведёт к издержкам. Так что, организация в полном праве диктовать тут свои условия. А вот себя самого человек застраховывает по собственному же решению. Так заявлено официально.

Тонкие особенности страхования и условия банков

Страхование жизни при автокредите как отказаться

Но на деле многие клиенты следуют банковским рекомендациям, не особо взвешивая все «за» и «против». Поскольку в случае упорного отказа клиента страховаться банк может выдать такие решения:

  • автокредит (как и любой другой кредит) вообще не будет выдан;
  • займ одобрён, но только под достаточно высокие проценты и обязательным высоким первоначальным взносом (повышение идёт где-то на 3% и 10% соответственно);
  • срок кредитования сокращается, что опять-таки увеличивает ежемесячные выплаты.

Тем не менее, заёмщику можно выбрать многое другое в рамках необходимости застраховаться. Страхование жизни при автокредите возможно либо через банк, либо через независимую стороннюю компанию. В первом варианте от клиента не требуется никакой организационной работы. Специалисты банка сами передают страховой фирме-партнёру данные клиента, после чего фирма оформляет страховой договор. Клиенту надо будет лишь подписать его. Во втором варианте заёмщик сам подбирает страховую компанию и заключает с ней договор, после чего передаёт сотруднику банка заверенную копию этого договора.

Можно сказать, что второй вариант хоть и более хлопотный, но и более приемлемый. Дело в том, что банки заинтересованы в получении максимальной процентной прибыли. Поэтому частенько специально подбирают такие страховые компании, где условия страхового договора для клиента не самые выгодные. Лучше, если человек сам потрудится проанализировать несколько компаний, чтобы выбрать самую подходящую. Далее, можно выбрать размер страховки. Собственно, в этом и заключается суть данного процесса. Клиент вносит в счёт страховой компании (или в счёт «тела» кредита, если страховая компания аккредитована банком-кредитором) определённую сумму, которая при наступлении страхового случая используется по своему целевому назначению – оплачиваются издержки.

Например, можно получить часть или всю стоимость разбитой в аварии машины. Или благодаря страховке будет гаситься кредит, пока заёмщик находится во временно нетрудоспособном состоянии. Размер страховой суммы может варьироваться (рассмотрим в рамках автокредита):

  • полная рыночная стоимость автомобиля – заёмщик оформляет страховку, цена которой равна цене выбранного авто;
  • размер страховки равен размеру займа (именно этот вариант, в основном, предлагают в банке);
  • размер страховки определяется остатком процентной задолженности по займу.

Обязательно стоит сказать о сроке страхования. Банк всегда настаивает на приобретении страхового полиса на весь срок погашения кредита. Для учреждения это ещё одна гарантия возврата денег. Однако если клиенту будет удобней, можно отказаться от такого варианта и выбрать пролонгированный способ. Т.е. держатель страхового полиса будет каждый год продлевать срок его действия. Пролонгированный способ хорош ещё и тем, что при нём удобней всего неожиданно отказаться от услуг данной страховой компании. Например, чтобы расторгнуть договор с одной конторой и выбрать другую.

Что даст самостоятельная страховка

Страхование жизни при автокредите как отказаться

Необходимо упомянуть, что в страховых компаниях работает система процентного начисления. Т.е. при наступлении страхового случая клиент получает больше, чем заплатил за страховку. Эта положительная разница зависит от нескольких факторов:

  • сколько человек заплатил страховой фирме;
  • от чего именно застраховался;
  • сколько времени прошло от момента оформления страхового договора до наступления страхового случая.

Например, если страховой случай согласно последним статистическим анализам редок, то и коэффициент на него будет высокий. А если происходит он часто, то коэффициент будет низким. В страховых компаниях тоже не хотят терпеть лишние убытки. Те же принципы работают и в системе каско. Например, если какую-то марку авто угоняют особенно часто, то коэффициент страховки на такой случай будет очень маленьким. Тогда рекомендуется не рассчитывать на высокие проценты, внося небольшую сумму, а сразу вкладывать деньги, примерно равные стоимости купленного авто. По крайней мере, будет реальная отдача от страховки.

А вот если статистика говорит, что такую-то марку практически никогда не угоняют, тогда от угона данную машину можно страховать относительно небольшими деньгами. Ведь страховая фирма, вероятно, согласится заключить договор, согласно которому пострадавший получит многократно большее возмещение. И, разумеется, страховые фирмы учитывают инфляцию. В каско используют даже специальный инфляционный коэффициент. Между прочим, при заключении страхового договора «внутри» банковского кредитного договора не учитываются многие подобные тонкости. Поскольку страховка рассматривается просто как часть кредита. А такая часть должна быть фиксированной для расчёта размера ежемесячных платежей и прочего.

Выгода от полиса страхования

Страхование жизни при автокредите как отказаться

Тем не менее, страхование жизни заемщика при автокредите во многом выгодно для клиента. Более того, выгода есть для всех трёх сторон (клиент, банк, страховая компания). В чём она заключается?

  • для страховой фирмы: получение страховых премиальных выплат, размер которых либо рассчитывается индивидуально и зависит от множества факторов (объект/субъект страхования, возраст, пол, работа, образ жизни и прочее), либо фиксирован и формируется умножением страхового взноса на определённый коэффициент (обычно, около 2%); в банках применяется второй вариант;
  • для банка: минимизация рисков и гарантированный возврат средств благодаря страховому договору, а также увеличение размера кредита (следовательно, увеличение процентной прибыли) и получение небольшой комиссионной выплаты от страховой фирмы;
  • для клиента: при наступлении страховой ситуации и невозможности в связи с этим вернуть банку деньги, заёмщик не станет должником, поскольку за него эти деньги вернёт страховая контора; солидная страховка способна не только вернуть банковский долг, но и материально обеспечить заёмщика на достаточно длительный срок.

Негативная сторона страховки и варианты отказа от неё

Страхование жизни при автокредите как отказаться

Несмотря на все эти плюсы, на практике невыгоднее всего страхование жизни и здоровья при взятии автокредита оказывается для клиента. Почему? Да по самой очевидной причине – страховой случай не наступает. Конечно, это хорошо. Кому хочется тяжело заболеть, покалечиться, оказаться на грани смерти? А вот деньги за страховку уже заплачены. После погашения кредита, разумеется, вернуть их невозможно. Но есть тут и ещё один минус, до сих пор не поминавшийся. Если при обычной страховке заёмщик вносит нужную сумму, и на этом всё, то в случае с кредитом данная сумма, как правило, вливается в сумму займа. А значит, клиент за неё ещё и платит годовые проценты. Отказаться от страховки, как уже говорилось, проблематично в связи с политикой банков. Но если всё-таки решение твёрдое, тогда вариантов тут есть три:

  • чётко, громко и ясно ещё на этапе консультирования отказаться от страховки;
  • если кредитный договор с автоматической страховкой уже заключён, то у клиента должно быть право расторгнуть страховой договор в течение определённого срока после заключения соглашения с банком; обычно, этот срок варьируется от 3 месяцев до полугода;
  • если банк идёт в глухой отказ, или все сроки давно прошли, можно рискнуть обратиться с иском в суд; однако делать это рекомендуется при поддержке хорошего адвоката (юриста), поскольку суд почти всегда встаёт на сторону банка; в виду затратности этого варианта прибегать к нему стоит лишь когда речь идёт о действительно немалых деньгах.

Возврат денег за полис страхования

Страхование жизни при автокредите как отказаться

Расторгнуть договор со страховой компанией легко. А вот как вернуть вложенные в полис денежные средства? Здесь первостепенную важность имеет прецедент, что банк, фактически, вынудил клиента застраховаться. Иначе бы клиент не получил займ. Если же человек при взятии кредита сам предпочёл вариант кредитования с автоматическим страхованием жизни и здоровья заёмщика, то вернуть свои деньги ему вряд ли удастся. Конечно, свободный выбор клиента надо, вроде как, ещё доказать, но ведь уже говорилось, на чью сторону встаёт суд в большинстве подобных разбирательств. Итак, желая вернуть из страховой конторы свои средства, клиент может пойти опять-таки тремя путями:

  1. Обращение в Роспотребнадзор. Когда договору не больше года, данная инстанция рассмотрит заявку от потребителя. И если сочтёт, что в пунктах кредитного договора потребителя ущемили в его правах, банк будет привлечён к административной ответственности, а страховую компанию обяжут вернуть клиенту деньги.
  2. Можно попробовать утрясти вопрос о возврате денег за страховку с самим банком. Для этого необходимо составить письменную претензию.
  3. И снова обращение в суд, только на этот раз с жалобой на страховую контору. С иском обязательно нужен ряд других документов: кредитный договор, страховой полис, подтверждение оплаты страховки. Возврат маловероятен.

Обзор банков, не требующих полиса страхования

Страхование жизни при автокредите как отказаться

Надо сказать, что даже при успешном возврате своих средств, вложенных в полис страхования, заёмщик получит не всю сумму, а с вычетом в пользу банка. Этот вычет считается выплатой за агентское посредничество. После всего сказанного становится ясно, что страхование – это ответственное дело, которое требует взвешенного решения. Есть банки, которые не ставят страховку обязательным условием (Сбербанк, Русфинанс и другие). Многие, наоборот, ставят. Система каско вообще крайне популярна в российской банковской среде. Хотя как раз каско пренебрегать и не следует. Поскольку страховку всегда можно продлить и на срок, превышающий период погашения кредита. Тогда человек, если вдруг что, сможет хотя бы получить за утраченное авто компенсацию в денежном эквиваленте. В завершении статьи обязательно нужна таблица, где указаны некоторые банки, не рассматривающие страхование жизни и здоровья клиента как обязательное условие кредитования. И, соответственно, какие на этом фоне они предлагают процентные ставки и прочие условия займа:

Источники: http://kreditstock.ru/strahovanie-kredita/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite.html, http://avtopravozashita.ru/avtokreditovanie/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite.html, http://kredit-blog.ru/avtokredit/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite.html

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here