Автомобиль в кредит без переплаты

0
103

Автокредит без переплаты: условия и процентная ставка

Задавшись целью приобрести автомобиль в кредит, каждый автолюбитель в первую очередь задумывается о том, сколько денег уйдет на переплату по займу. Это один из наиболее важных факторов при выборе программы автокредитования. Ведь быстрое и необдуманное решение оформить подобную ссуду может привести к тому, что вы заплатите за свой новенький автомобиль вдвое больше, чем он стоит. Именно поэтому сейчас практически все потребители стараются найти наиболее выгодную программу автокредитования, следят за акциями, проводимыми банками совместно с салонами, обращаются к специалистам за помощью в подборе автокредита с максимально низким процентом. При этом многие зачастую добиваются своей цели и получают ссуду с небольшой итоговой переплатой, но и она иногда не устраивает заемщиков. Несомненно, каждый без исключения хотел бы получить автокредит без переплаты. но существуют ли такие программы лояльности?

Никакой банк не станет выдавать ссуду на покупку автомобиля без переплаты, ведь это абсолютного не выгодно для финансового учреждения.

Банки получают основную прибыль с переплаты, которую перечисляет им население нашей страны, в виде процентов за пользование услугами кредитования. Так можно ли оформить автомобиль в кредит без переплаты, что для этого нужно и куда следует обращаться? Попробуем разобраться в данной статье.

Существуют ли кредиты на покупку авто без переплаты?

Потребители, задавшиеся целью купить автомобиль в кредит, всегда стараются выбрать наиболее выгодную программу автокредитования, обращая внимание при этом на все рекламы проводимых акций. Зачастую оформить самый выгодный автокредит возможно только в рамках какой-либо акции, проводимой банком совместно с автосалоном. Сюда же относятся и такие программы, как кредит на машину без переплаты или под 0% годовых. Подобными рекламами периодически пестрят уличные вывески городов, беспроцентные автокредиты рекламируют путем раздачи листовок, по телевизору, в Интернете.

Программы беспроцентных автокредитов в основном создаются автосалонами, но не без участия банка. Такие ссуды действительно периодически существуют, иногда их могут называть рассрочкой, ведь само слово «кредит» уже подразумевает наличие процентов и переплаты. Именно поэтому такая реклама, как «авто в рассрочку» приводит в автосалон наибольшее количество покупателей. Подобные рекламы практически всегда подразумевают банковский кредит, проценты по которому не вычислить без глубокого предварительного расчета и досконального изучения договора. В некоторых случаях автокредиты по таким программам могут быть действительно выгодными, но иногда можно попасть в глубокую кабалу.

Стоит также отметить, что банки никогда не станут работать себе в убыток и выдавать ссуды, которые не приносят им доход. Именно поэтому нужно всегда заранее выяснять, сколько переплачиваешь за кредит на авто. который предлагают оформить без процентов.

Иногда переплата бывает совсем маленькой, практически не ощутимой. Но для такого автокредита нужно полностью соответствовать не только требованиям банка, но и условиям программы, по которой предлагается автомобиль. В некоторых случаях переплата по «беспроцентным» автокредитам может составить достаточно крупную сумму, о которой заемщику станет известно уже спустя несколько месяцев после оформления ссуды. Тут уже будет все зависеть от внимательности и финансовой грамотности заемщика при изучении договора.

Где банки прячут процентную ставку по автокредитам без переплаты?

Как выясняется, купить авто в кредит не переплатив ни копейки просто невозможно. Хотя бы самая минимальная переплата в размере 4-5% в год, все равно будет. Как правило, автосалоны сотрудничают с банками для того, чтобы как можно больше продать автомобилей. Ведь купить авто в кредит гораздо проще, чем оплатить дорогостоящую покупку сразу собственными средствами. Но банки не станут просто так заключать договора с дилерами – им нужна прибыль от каждого выданного кредита. Поэтому, когда рейтинг продаж автомобилей начинает падать, дилеры запускают различные акции, заранее заключив договора с кредиторами, дабы заманить клиентов и повысить продажи.

Суть подобных программ всегда одинакова: прибыль получает и банк и автосалон, а покупатель в свою очередь получает автомобиль в кредит на выгодных для него условиях, считая, что он ни чего лишнего не платит. На самом деле переплата по беспроцентным автокредитам может быть включена:

  • в стоимость автомобиля (цена на продаваемый автомобиль завышается, оформляется беспроцентный кредит на полную стоимость, за исключением суммы авансового платежа, банк перечисляет на счет продавца сумму, равную реальной стоимости автомобиля, заемщик выплачивает банку всю сумму, включая наценку);
  • в дополнительные комиссии банка (кредитор при выдаче беспроцентного займа зачастую взимает различные дополнительные комиссии: за рассмотрение и одобрение заявки, за открытие и обслуживание ссудного счета, за СМС информирование или перевод средств). Когда подобные комиссии раскидывают на каждый месяц и списывают с суммы ежемесячных платежей, за год может получиться до 10% переплаты;
  • в стоимость страховки (обычно КАСКО является обязательным условием, при этом купить его можно только у страховщиков, являющихся партнерами банков, соответственно цена на такой полис будет гораздо дороже, нежели если бы вы приобретали его самостоятельно). К тому же зачастую при покупке авто в кредит без переплаты обязательным условием может стать приобретение дополнительных полисов страхования жизни, здоровья, потери работы и прочего, стоимость которых тоже существенно завышена. Многие думают, что платят крупную сумму денег именно страховщикам, но на самом деле, банк при таких сделках обязательно получает свой процент;
  • в «скидках» на продаваемые в кредит автомобили (дилеры сначала делают существенную наценку на авто, после чего снижают ее стоимость в половину суммы наценки и объявляют об открытии новой акции, например, скидки на определенный модельный ряд при покупке в кредит без переплаты). В итоге салон получает прибыль с продажи автомобиля, банк получает прибыль за счет наценки стоимости, заемщик получает автомобиль в кредит без переплаты, считая, что купил его еще и со скидкой.

В некоторых случаях программа беспроцентного автокредитования разрабатывается таким образом, что ссуда для заемщика оказывается действительно без переплаты.

Достаточно часто проценты за покупателя платит автосалон, но при этом он не остается в убытке. Как правило, подобные программы распространяются только на те автомобили, которые не пользуются особым спросом. На новинки тоже может распространяться программа беспроцентного автокредитования, подобный модельный ряд всегда продается с большими наценками.

Возможные условия, плюсы и минусы автокредитов без переплаты

Если говорить о положительных качествах покупки авто в кредит без процентов, то минимальная переплата и будет являться основным, а для некоторых заемщиков и единственным преимуществом. Так как условия получения таких займов для большинства потребителей состоят из сплошных минусов. Итак, давайте рассмотрим условия, на которых зачастую предлагается оформить кредит на авто без переплат.

  • Первоначальный взнос. При беспроцентном автокредитовании он обычно составляет от 30 до 50% стоимости автомобиля. Не каждому по карману оформлять авто в кредит с таким авансовым платежом, особенно если машина стоит достаточно дорого.
  • Срок автокредитования. Как правило, срок, на который можно оформить автокредит без наличия переплаты, не превышает двух лет, а в некоторых случаях и вовсе выдается на один год. Соответственно сумма ежемесячных платежей при таком сроке будет достаточно высокой, что может сильно подрывать бюджет.
  • Платежеспособность клиента. На нее в первую очередь заостряют внимание банки, рассматривая заявку на беспроцентный автокредит. Официальная заработная плата заемщика должна быть такой, чтобы ежемесячный платеж по автокредиту не превышал 40% дохода. А так как срок кредитования маленький, ежемесячный взнос большой, следовательно, и официальная заработная плата должна быть высокой. И если при предварительном расчете ежемесячный платеж будет более 40% вашего общего дохода, автомобиль в кредит без переплаты вам не одобрят, так как в данном случае вы не являетесь платежеспособным клиентом.

Кроме этого может существовать еще множество различных условий относительно необходимых документов и прочих требований к заемщикам. Но, даже изучив основные вышеперечисленные условия, некоторые потенциальные клиенты отказывают себе в беспроцентном автокредите и выбирают из линейки стандартных банковских программ автокредитования. Ни кто не спорит, покупка автомобиля по условиям подобных программ в любом случае обходится выгоднее классического автокредита, но далеко не каждый имеет возможность его получить.

Для наглядного примера рассмотрим две программы беспроцентного автокредитования разных банков.

1. Кредит Европа Банк

Данное финансовое учреждение совместно с многими салонами по продаже автомобилей предлагают приобрести машину без переплаты.

  • приобретение страховых полюсов ДАГО, ОСАГО и КАСКО на весь период кредитования (возможно включение стоимости страховок в тело кредита);
  • сумма колеблется в пределах от 65 до 1 500 000 рублей;
  • минимальная сумма авансового платежа – 40% стоимости приобретаемого автомобиля;
  • скок кредитования ограничен 24 месяцами.

Заявка рассматривается в течение одного дня и заполняется в автосалоне, предусматривающем данную программу автокредитования. При оформлении ссуды взимается единовременная комиссия, сумма которой зависит от срока кредитования. При оформлении займа на 12 месяцев комиссия составит 4500 рублей, на 24 – 6000 рублей. Ставка по автокредиту равна 0%.

Требования к заемщикам:

  • российское гражданство;
  • заемщик не должен быть младше 21 года;
  • непрерывный стаж работы от 4 месяцев, общий – не менее 12 месяцев;
  • ежемесячный доход не должен препятствовать выплатам по кредиту, то есть после внесения ежемесячного платежа у вас должно оставаться как минимум 60% заработной платы.

Что касается документов, то если сумма займа на покупку авто не превышает 450 000 рублей, то автокредит без переплаты можно оформить по двум документам: паспорт и водительское удостоверение. При сумме займа от 450 000 до 800 000 рублей кроме паспорта и прав понадобится справка о доходах по форме банка и копия трудовой книжки. Если сумма автокредита превышает 800 000 рублей, ко всем вышеперечисленным документам придется приложить еще и справку по форме 2НДФЛ на официальную часть заработной платы.

Как видно, такой автокредит действительно выгодное предложение.

На ссуду не начисляются проценты, банк получает доход с единовременной комиссии, сумма которой не так уж и велика. Да и страховку можно включить в сумму займа.

Программа имеет только положительные качества за исключением двух нюансов: высокий авансовый платеж и короткий срок автокредитования, на которые согласится отнюдь не все. И это может быть не только потому, что нет 40% стоимости желаемого авто, а в большинстве случаев исключительно из-за срока, на который выдается заем. Он делает ежемесячный платеж высоким, а заработная плата позволяет далеко не каждому вытянуть такие обязательства.

2. БМВ Банк

БМВ банк запустил программу автокредитования без переплаты еще 23 мая, но, к сожалению, ее срок уже скоро заканчивается, программа действует до 30 июня этого года. Специальная программа называется автокредит «без переплаты», позволяющая приобрести как новые, так и подержанные машины марки BMW 7 серии любого года выпуска. Но ознакомившись по ближе с условиями, выяснилось, что ставка по автокредиту все же есть. Итак, рассмотрим основные условия:

  • срок кредитования от года до двух лет;
  • сумма первого взноса не менее 50% стоимости авто;
  • обязательное КАСКО на весь период кредитования, причем если ссуда оформляется на 2 года, то стоимость полиса может быть включена в тело кредита, только за один год;
  • из документов необходим паспорт, права, копия трудовой, справка по форме банка.

Что касается процентной ставки, то без предъявления справки по форме 2НДФЛ на срок кредитования 1 год, она составит 9%, на 2 года – 17,5%. Если вы сможете предоставить 2НДФЛ, то ставка по автокредиту на год будет равна 7%, на 2 года – 15,5%.

В данном случае автокредит будет выгодным только при наличии справки 2НДФЛ и сроке кредитования – 24 месяца. Минусы все те же: короткий срок, высокий авансовый взнос, полный пакет документов, большие ежемесячные платежи. К тому же еще и введение потенциальных заемщиков в заблуждение названием программы «авто в кредит без переплат».

Исходя из всего вышесказанного, следует сделать вывод, что автокредитов без переплат не существует, так как хотя бы минимальную сумму вы се равно переплатите, как в примере с Кредит Европа банком. Поэтому не стоит искать бесплатные услуги банков сфере автокредитования, лучше поискать автокредиты подешевле. Но и здесь есть один нюанс – доступны такие программы далеко не всем.

5 способов избежать переплаты: удешевляем автокредит

Анализ процентных ставок по программам автокредитования сегодня показывает, что данный кредитный продукт является достаточно дорогостоящим. Возможно ли уменьшить размер реальной переплаты?

Автомобиль в кредит без переплаты

Объективно сложно назвать выгодным автокредит, процентная ставка по которому превышает 20 годовых (что практически равнозначно размеру процентных ставок по программам беззалогового потребительского кредитования). Прогнозы аналитиков оптимистичными не являются: положительной динамики в сторону снижения размеров переплат не ожидается. В то же время займ по-прежнему остается наиболее доступным способом привлечения денежных средств для приобретения автомобиля. Грамотный подбор автокредита и подсчет всех издержек по его обслуживанию позволит значительно снизить размер реальной переплаты. Рассмотрим 5 возможных путей для экономных автовладельцев.

Увеличение первоначального взноса (позволит сократить переплату в 2-2,5 раза)

Автомобиль в кредит без переплаты

Размер реальной переплаты по кредиту зависит в первую очередь от суммы кредита. Ведь именно на нее начисляются проценты и различные комиссии. Для примера рассчитаем затраты для автокредита на 200 000 р. под процентную ставку 21% сроком 4 года. Реальная переплата составит почти 100 000 р. При этом для кредита на 100 000 р. на тех же условиях сумма, приходящаяся на проценты по кредиту, будет равна 50 000 р. Таким образом, абсолютно бессмысленно сокращать первоначальный взнос.

Заместитель председателя Правления «Фидобанка», Иван Истомин, отмечает, что в целях экономии необходимо максимально возможное количество свободных денежных средств направить в первоначальный взнос. Таким образом, проценты будут начисляться на как можно меньшую сумму, что значительно снизит переплату.

Кредитные организации устанавливают только минимальную границу размера первоначального взноса. Сегодня она в среднем равна 30%. Наиболее выгодным будет автокредит со взносом около 60 — 70%. Он окажется в 2 — 2.5 раза дешевле, чем займ с 30-процентным авансом.

Использование различных схем погашения кредита (позволит сократить переплату почти в 2 раза)

Редко кто из банковских работников объяснит клиенту, что способ погашения кредита оказывает существенное влияние на размер его полной стоимости. Можно выделить два вида ежемесячных платежей: дифференцированный и аннуитетный.

Главное отличие заключается в том, что при дифференцированном платеже в первый месяц будет наибольшим. К концу срока кредита он будет уменьшаться .

При аннуитетной схеме сумма погашения на протяжении всего времени пользования займом будет одинаковой. Для клиента, как правило, аннуитет удобнее. Ведь вероятность перепутать сумму платежа меньше. Однако цифры свидетельствуют о его дороговизне.

Автомобиль в кредит без переплаты

Для кредита на сумму 100 000 грн. на 5 лет под 20% размер реальной переплаты составит 58963.27 грн. Дифференцированный платеж обойдется в 50833.24 грн. За весь срок кредита. Думается, разница очевидна.

Досрочное погашение кредита (позволит сократить переплату до 2,5 раз)

Автомобиль в кредит без переплаты

Данный путь сокращения затрат имеет особую актуальность, поскольку проценты по кредиту начисляются на остаток долга. Здесь закон наконец-то сработал на руку простым людям: штрафы и моратории на досрочное погашение кредита отменены. Таким образом, клиент может взять кредит на 5 — 7 лет (в зависимости от банка) и погасить его при возможности досрочно. В случае непредвиденной ситуации это позволит снизить риск возникновения просроченной задолженности. Нельзя не отметить, что досрочное погашение — это тоже затраты, которые по факту увеличат размер ежемесячного платежа. Однако эти деньги Вы направляете прямо в погашение тела долга, что сокращает размер начисленных процентов. Чем быстрее Вам удастся погасить кредит, тем меньше Вы переплатите банку .

Уход от ежемесячных комиссий (позволит сократить переплату до 2 раз)

Достаточно часто банк, чтобы привлечь потенциальных заемщиков, использует красивый маркетинговый ход, заявляя сниженную ставку по кредиту. Иногда она даже может составлять 0.0000001%. Однако «бесплатный сыр есть только в мышеловке». На практике подобные предложения скрывают под собой ежемесячную комиссию, которая при этом еще и рассчитывается от изначальной суммы кредита. И не смотря на то, что размер ее с первого взгляда невелик (1 — 1.5%), реальную переплату по кредиту она увеличивает значительно. Приведем пример.

Реальная переплата по кредиту в 100 000 р. под 20% на 4 года составит 46%. В случае, если ставка 0.0001%. а ежемесячная комиссия 1.5%, то переплата будет уже 72%. При этом следует помнить, что досрочное погашение кредита никак ситуацию не изменит: комиссию банк заберет в любом случае.

Партнерские программы кредиторов и автодилеров (позволит сократить переплату в 2-3 раза)

Для стимулирования сбыта машин постоянно разрабатываются различные партнерские программы между кредитными организациями и автосалонами. При этом банкам приходится снижать размер процентных ставок. Иван Истомин особенно выделяет подобные программы, так как в подобных случаях автосалон до начала акции организовывает своеобразное соревнование между банками по увеличению привлекательности кредитных программ и выбирает наиболее отличившихся.

Данные предложения, как правило, предусматривают достаточно высокий первоначальный взнос (от 50%) и небольшие сроки кредита (1 — 2 года). Это позволяет снизить риски невозврата кредитных средств. Процентная ставка, конечно, заманчива: 0. 01 — 5 %. Несмотря на привлекательность подобных программ на рынке, автосалонов, которые работают в направлении их разработки не так уж и много. При этом в таких случаях выбор банков невелик. То же можно сказать и про вариативность представленных для участия в подобных акциях автомобилях.

Как избежать переплаты при покупке машины в кредит

Автомобиль уже достаточно давно не считается роскошью. Наличие машины во многом облегчает жизнь владельца. Если собственного авто до сих пор нет, можно задуматься о покупке его в кредит. Согласно статистике, приблизительно каждая третья машина на российских дорогах приобретена именно за счет займа, поэтому автокредитование можно с уверенностью назвать актуальной услугой.

Автомобиль в кредит без переплаты

К сожалению, в связи с мировым финансовым кризисом рынок автокредитов в России развивается недостаточно бурно. Однако вряд ли можно говорить об отсутствии у банковских учреждений клиентов. Людей, желающих приобрести новый автомобиль буквально в течение пары дней, достаточно много.

На сегодня существуют две основных разновидности программ получения займов на покупку транспортного средства: экспресс и классический автокредит. Для оформления ссуды по классической схеме клиент должен подать заявку и предоставить банку соответствующий пакет документации. Рассмотрение заявки обычно длится от трех до десяти рабочих дней. В случае принятие банком положительного решения клиент вносит требуемый первоначальный взнос. Его сумма обычно составляет как минимум одну десятую часть кредитный средств, за которые приобретается автомобиль. Максимальный срок погашения займа – не более пять лет. При этом значение годовой процентной ставки может колебаться между 9 и 14%. Погашается кредит в большинстве случаев одинаковыми платежами в течение срока, установленного банковским учреждением.

Основная особенность экспресс-автокредита в том, что заявка рассматривается максимально быстро. Необходимо принимать во внимание, что подобные займы обычно не выдаются на срок, превышающий три года. Процентные ставки в данном случае оказываются намного выше и могут достигать 18%, то есть существенной переплаты не избежать. При этом банковские учреждения предъявляют к заемщику более жесткие требования. Шанс получить подобный кредит на покупку авто значительно меньше, чем при выборе классического займа.

Экспресс-кредиты часто имеют скрытые платежи. Поэтому клиент, решивший взять подобную ссуду, должен внимательно читать условия, изложенные в договоре. Тогда он будет четко понимать, какую сумму ему придется заплатить за авто.

Минимизация переплат

Автомобиль в кредит без переплаты

В каждом конкретном случае следует серьезно задуматься о том, какой кредит на покупку авто окажется наиболее выгодным и обеспечит возможность максимально снизить переплаты. Классический вариант займа обычно выбирают люди неспешные, умеющие взвешивать и не имеющие желания переплачивать только для того, чтобы получить автомобиль как можно быстрее.

В данном случае акцент делается на максимальной прозрачности условий договора с банковским учреждением. Конечно, в жизни могут случаться самые разные ситуации. Если у человека нет возможности ждать решения банка в течение нескольких дней и он готов заплатить за ускорение процесса, можно выбрать программу экспресс-кредитования.

Важно также понимать, что большинство банков требует от заемщика залог в виде определенного имущества. При оформлении автокредита залогом выступает приобретаемый автомобиль. Процесс покупки осуществляется по достаточно простой схеме: автосалон или другой подобный продавец выписывает клиенту счет, на основании которого банковская организация переводит полученные по займу денежные средства продавцу. По окончании данной процедуры авто, становясь собственностью клиента, оформляется одновременно и в качестве залога.

Если заемщик не выплатит указанную в кредитном договоре сумму, транспортное средство переходит в собственность банка в счет погашения задолженности.

Другим немаловажным условием получения ссуды на покупку автомобиля является оформление полисов ОСАГО и КАСКО. Таким образом транспортное средство будет застраховано отвозможных неприятностей: угона или ДТП. Техпаспорт машины хранится в выдавшем кредит банке до момента полного погашения займа.

На сегодняшний день можно сказать, что автокредитование является достаточно перспективным направлением банковской деятельности. Это прекрасная возможность для людей, имеющих разный достаток, но стабильный доход, приобретать транспортные средства, которые еще недавно были доступны только состоятельным слоям населения. Поскольку конкуренция среди банков в борьбе за каждого клиента высока, они вынуждены постоянно снижать требования, на которых оформляется кредит. Размеры первых взносов и процентных ставок становятся меньше, что позволяет избежать большой переплаты, а сроки погашения увеличиваются.

Источники: http://avtocredit.tv/avtostatii/166-avtokredit-bez-pereplaty.html, http://pro-avtokredit.ru/advices/5-sposobov.php, http://avtovdolg.ru/banki/usloviya/mashina-kredit-pereplatyi-rassrochka.html

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here